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Was ist bei der Aufnahme eines Kredits zu beachten?

25. März 2022 | Finanzwelt

Ein neues Auto, die Sanierung des Bads oder die Anschaffung einer neuen Küche – seit Jahren werben Banken mit Tiefst- oder sogar Null-Prozent-Zinsen für Ratenkredite zur Erfüllung dieser und ähnlicher Wünsche. Kreditangebote gibt es viele. Wer jedoch den günstigsten und für sein Vorhaben passendsten Kredit finden will, sollte auf Online-Portalen wie https://www.kredit24.de/kreditvergleich/ verschiedene Angebote vergleichen  und zudem auf einige Dinge achten:

  • Bonität verbessern
  • Realistisch kalkulieren – Kreditbetrag, Monatsrate, Laufzeit
  • Kreditart wählen
  • Kredit gemeinsam aufnehmen – Ehe-/Lebenspartner, Personen mit Bonität
  • Kreditangebote einholen
  • Kreditangebote vergleichen

Bonität prüfen und verbessern

Wer einen Kredit beantragen möchte, sollte zuvor die eigene Kreditwürdigkeit prüfen. Im Internet findet man diverse Anbieter. Manche davon wie beispielsweise Score Kompass bieten den Bonitätscheck kostenlos und beliebig oft pro Jahr an. Alternativ können direkt bei der Schufa einmal jährlich kostenfrei Selbstauskünfte eingeholt werden.

Diese Auskünfte zeigen einem, wie gut die eigene Bonität ist und was sie gegebenenfalls negativ beeinflusst. Sind darunter falsche oder veraltete Daten, sollten diese vor der Kreditbeantragung korrigiert werden, um so die Bonität zu verbessern. Man riskiert sonst unnötig hohe Zinsen zu zahlen. Im schlechtesten Fall wird die Kreditanfrage abgelehnt.

Realistisch kalkulieren

Den benötigten Kreditbetrag sollte man realistisch und vorausschauend kalkulieren, um in plötzlichen Lebenskrisen finanziell nicht ins Straucheln zu kommen. Bei der monatlichen Rückzahlungsrate ist es ratsam, sich selbst gegenüber ehrlich zu sein und nüchtern seine finanziellen Möglichkeiten zu bestimmen. Empfehlenswert ist zudem nach Abzug aller laufenden Kosten maximal 40 Prozent vom restlichen Geld für die monatliche Rückzahlungsrate vorzusehen. Dementsprechend kann die richtige Laufzeit gewählt werden. 

Kreditart wählen

Für bestimmte Vorhaben gibt es spezielle Darlehen. Wer ein neues Auto anschaffen möchte, für den bietet sich ein Autokredit an. Für Wohnungs- oder Haussanierungen ist es ratsam, einen Wohnkredit aufzunehmen. Diese Kreditarten sind häufig günstiger als Ratenkredite, bei denen der Verwendungszweck frei gewählt werden kann. 

Für Beamte gibt es Sonderkredite, die ebenfalls keinen spezifischen Verwendungszweck haben und sich durch längere Laufzeiten, höhere Kreditsummen und eine höhere zugelassene Verschuldung auszeichnen.

Kredit gemeinsam aufnehmen

Es empfiehlt sich in den meisten Fällen, einen Kredit mit einer weiteren Person gemeinsam aufzunehmen: Aus Sicht der Banken ist man dadurch kreditwürdiger, erhält deshalb wahrscheinlicher eine Kreditzusage und zahlt meist geringere Zinsen. 

Ehe-/Lebenspartner 

Insbesondere Ehepaare sollten immer gemeinsam einen Kredit aufnehmen, denn sie haften ohnehin für ihren Ehepartner und dessen Kredit. 

Personen mit Bonität

Neben dem Lebens- und Ehepartner sowie den Eltern bieten sich vor allem Personen an, die eine positive Schufa-Auskunft vorweisen können und zu denen ein enges Vertrauensverhältnis besteht. Beide Kreditnehmer sollten wissen: Die zweite Person ist ebenfalls zur Abgabe einer detaillierten Selbstauskunft verpflichtet. Demzufolge muss auch sie personenbezogene Daten wie Kontaktangaben und Wohnsitz, Informationen zum Arbeitsverhältnis sowie relevante Ausgaben und Einnahmen offenlegen. Darüber hinaus wird auch zur zweiten Person eine Schufa-Auskunft eingeholt. Wird der Kredit nicht mehr wie vereinbart zurückgezahlt, hat das Bankinstitut das Recht, die Gehälter beider Schuldner zu pfänden, um den Restbetrag des Kredits zu begleichen.

Kreditangebote einholen

Je mehr Angebote von Filial- und Online-Banken eingeholt und verglichen werden, desto besser. Zunächst sollte man sich bei den Banken nach deren aktuellen Finanzierungskonditionen erkundigen. Zum besseren Vergleich empfiehlt es sich darauf zu achten, bei allen Anfragen dieselben Auskünfte bezüglich Kreditbetrag und Verwendungszweck sowie zu den Kreditnehmern zu geben. Folgende Angaben müssen bei der Konditionsanfrage getätigt werden:

  • Kreditnehmer
  • (Netto-)Kreditbetrag:  Summe, die man sich von einer Bank leihen möchte
  • Verwendung / Verwendungszweck

Kreditangebote vergleichen

Die erhaltenen Kreditangebote sollten dann im Hinblick auf folgende Punkte verglichen werden:

  • Effektiver Jahreszins
  • Sollzins
  • Laufzeit
  • Gesamtkosten
  • Restschuldversicherung
  • Sondertilgung
  • Dauer bis zur Auszahlung

Effektiver Jahreszins

Banken sind verpflichtet, bei einem Kreditangebot den effektiven Jahreszins zu nennen. Der Effektivzins drückt die jährlich anfallenden Kosten eines Kredits aus und wird in Prozent der Kredit- bzw. Auszahlungssumme angegeben.

Sollzins

Das ist der Zins, den die Bank für den (Netto-)Kreditbetrag berechnet. Dabei sind im Gegensatz zum effektiven Jahreszins jedoch keine zusätzlichen Kosten berücksichtigt.

Laufzeit

Sie sagt aus, wie lange man sich das Geld leihen will beziehungsweise bis wann man den (Netto-)Kreditbetrag inklusive aller Zinsen zurückzahlen muss.

Gesamtkosten

Hierbei handelt es sich um die Kosten, die insgesamt durch den Kredit entstehen. Sie setzen sich aus dem (Netto-)Kreditbetrag und aller Zinsen zusammen.

Restschuldversicherung

Banken bieten zusätzlich zum Kredit eine Restschuld- oder Ratenschutzversicherung an. Diese springt unter bestimmten Voraussetzungen dann ein, wenn die Raten nicht mehr beglichen werden können. Man sollte prüfen, ob eine solche Versicherung Teil des Kreditangebots ist und die dafür anfallenden Kosten in den Gesamtkosten oder der monatlichen Rate enthalten sind. 

Sondertilgung 

Ebenso sollte man überprüfen, welche Kosten bei den einzelnen Angeboten entstehen, wenn man Sondertilgungen vornehmen möchte.

Dauer bis zur Auszahlung

Es ist ebenfalls von Interesse, wie lange es dauert, bis die Bank eine Entscheidung über die Kreditanfrage trifft und das Geld auf dem Konto ist. Durchschnittlich dauert es ungefähr zehn Tage. Immer mehr Kreditvergleichsportale und Banken bieten die Möglichkeit, die für die Kreditbeantragung erforderlichen Informationen und Unterlagen digital einzureichen und die Bearbeitungszeit dadurch zu verkürzen. 

Fazit: Gut informiert sein lohnt

Der Abschluss eines Kredits oder Darlehens ist nichts, was man einfach so nebenbei tun sollte. Vielmehr ist es wichtig und sinnvoll, bei der Planung des Kredits und der Wahl des Finanzierungspartners sorgfältig und gut informiert vorzugehen. So hat man eine Chance, seinen persönlichen Wunschkredit zu erhalten.

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